一、机遇：谁敢说你不可能发财
笔者认为：我们已经进入一个大众发财的时代。
这说法有点由来。英国旅游学家克里斯托弗·霍洛韦把20世纪称为“大众旅游时代”，理由主要是交通条件大为改善。试想：坐马车旅游，给你一个月的长假，你能到多少地方呢？火车、汽车就不同了，特别是飞机，有了它，一周时间你可以到太平洋彼岸去逛一趟回来。有了小汽车，双休日就可以载着妻子孩子到数百公里外度假，就像早晚到公园散散步一样。所以旅游不再是达官贵人的专利，平民也可以享受。
那么，财富呢？
过去，财富总是依附生产要素。在农业社会，谁拥有土地谁就拥有财富；在工业社会，谁拥有资本谁就拥有财富。而今，人称“知识经济”时代，说是谁拥有知识谁就拥有财富。然而，足以用来发财的土地、资本和知识，都不是大众所能拥有的。就现状说，并不是谁拥有知识谁就拥有财富(否则专家教授最富)，也不是谁勤奋谁就可以发财(否则农民工最富)，这是有目共睹的。
笔者之所以说是“大众发财时代”，主要基于以下更为具体的现实：
——大量“农民企业家”、目不识丁的“包工头”之类平民暴富已是事实。
——平民也可以通过彩票发大财。彩票被人称为“百万富翁生产线”，区区2元的投入就可能立即获得百万千万元的回报。回报率之高，速度之快，无与伦比。特别是从2009年1月1日起，福彩双色球的高等奖派奖规则作出部分调整后，其奖池资金更快、更高地积累，奖池资金在亿元以上的时候会更多，同时也使得一等奖的奖金更高，一等奖单注奖金在奖池资金过亿(含)的情况下可以超越500万元，达到封顶值1000万元。每当福彩双色球的奖池过亿、实行“523”派奖时，超值大奖频出。福彩双色球09038期中出20注头奖，分别被贵州(17注)、云南(2注)、青海(1注)三地彩民瓜分，单注中奖金额572万元。换言之，一天就生产20个半千万富翁。同期，还有二等奖52注，单注奖金41.99万元，差不多半个百万富翁啊！仅此一项，仅福彩每年就要像生产方便面一样“生产”1000多个百万富翁。其中千万富翁，2009年度共“生产”92个(2008年仅40个)。2007年11月27日，甘肃省嘉峪关一位中年男子独揽当期福彩1.13亿元大奖，创下中国彩票历史上单人中奖的最高纪录。2009年7月3日，广州一位中年男子独中福彩9668万元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝闻名！
——学生可以边读书边发财。威客是英文wit key(智慧钥匙)的音译，指凭借智慧和创意，在互联网上帮助别人而获得报酬的人，实际上就是兼职信息交易平台的升级版。目前全国有各种类型威客网站40多家。据报道，国内最大的威客网站猪八戒威客目前注册威客数已超过100万人，并以每天2000多人的速度增长。其中近40%的威客是在校大学生，该比例在不断上升中。上威客网打份杂工，已经成为很多大学生生活的常态，甚至成为某些强人的第一职业。《人民日报》海外版报道，在100多年的商业活动中，销售渠道的进化经历了集贸市场、百货商场、连锁店、网店这样一个过程。相较于前三者，网店最具有革新性意义。它是开在互联网上的店铺。它的低门槛和交易迅速的特征，让很多年轻人涌起并实现了创业的梦想。不到一年时间，浙江女生宋雅丹被罩上了一个迷人的光环。如今，她已是一名拥有300多万元流动资金的女大学生。此外，她还要肩负50多个人的生计问题。而就在一年前，她还是一个时常为生活费焦虑的普通学生。这一切源于她“生活费不够，想要赚点零花钱”的日常愿望。中国地大(武汉)江城学院大四男生胡宗杰，学的是测绘，对金融一窍不通，大二时揣着600元生活费进军股市，两年内炒股赚回8万多元。胡宗杰拿着一张股票交割单公开对《楚天都市报》记者说：“最近两个月赚了一万块。”与此同时，他的学习成绩并没落下。研究生考试，他跨专业报考古生物与地层学专业，笔试成绩超出上年该校专业分数线40多分。新加坡《联合早报》报道，香港中大学生洪龙荃，参加花旗银行举行的股票模拟投资比赛，赚得10倍资本获冠军，并赢得“少年股神”称号。他在父亲及祖父母的鼓励下，决定涉足真正的股票市场，祖父母将6万新元给他作第一笔资本。2008年10月27日港股暴跌12.7%当日，他以低位购入建设银行股票，金融海啸来袭的3个多月，他的投资组合在逆市还赚取40万新元。更牛的是，某大学证券研究所所长居然教8岁的儿子学炒股，在孩子10岁时，他从自己股票账户分出2万元当作儿子的投资启动资金。孩子将这笔钱全部买了中国联通。他充满信心地说：“现在大家都用手机，中国那么大市场，股票肯定能涨！” 孩子的班主任马老师说：“孩子成绩很好，也没发觉他炒股耽误学习。” 新加坡《新明日报》最近报道，中国家长流行送孩子股票，当作过年红包！有理财师说：“新年红包的形式越来越多，有黄金、基金以及保单等，股票作为一种新型红包，有助于培养孩子的理财意识。”
查查人类数千年文明史：从平(贫)民到富翁之路，还有哪个时代比当今更便捷？
不要吹嘘你一定能发财，但谁也不敢说你不可能发财。
二、信心：比黄金货币还贵重
“信心比黄金货币还贵重”，这是温家宝总理曾说过的，我非常赞同！
2009年6月27日，在世界金融和经济危机及其对发展影响高级别会议上，联合国秘书长潘基文说，世界正面对着自联合国成立60多年来最为严重的一场全球性金融和经济危机。尽管目前在一些国家出现了经济趋向稳定和增长的迹象，但大多数国家并没有出现经济复苏的“萌芽”，这场危机的影响可能会延续数年之久。
关于近年及今后一段时间的经济走势，人们形象地论为L形、V形、W形或U形。L形实际上不可能，冬天不可能霸占春天。V形指反映很快反弹，W指有反复，U形是指得有一个较长恢复的过程，这倒是难断。多数认为，这次的经济危机与20世纪30年代初不一样。
在这冬末春初、乍暖还寒之际，信心仍然显得重要。世界顶尖投资大师巴菲特，最喜在市场低迷和经济混乱之时投资。2008年下半年以来，在全球股市一片狼藉之时，他却在世界各地屡屡出击。他发大财的秘诀正是：“在别人恐惧时贪婪！”
“冬天来了，春天还会远吗？”雪莱这句诗，流传了100多年，我们今天仍然很容易想起。
三、复利：钱比我们多两只脚
对于钱生钱，人类曾经困惑。当上帝把亚当和夏娃逐出伊甸园的时候，曾经立誓说：“你们只能以自己的血汗去换取面包。”而用钱赚钱，则属于“以别人的血汗来换取面包”，似乎有道德上的问题。因此，在400年前弗西斯·培根的著作中，我们可以读到这样的问题：“人可以生人，但是钱难道该用来生钱吗？”
其实，这只是问题的一面，另一面应当看到赚钱之钱的去向及作用。如果大家都把小钱藏到床铺底下，哪来巨额资金建高速公路铁路、建三峡大电站？公益事业，也非常需要百姓的小钱。国家发行彩票的目的正在于此。除了用于社会福利、体育(奥运)，中央电视台在一次讨论中还曾建议增发彩票用于发展教育和保护文物。
钱赚钱，效益多多，利国利民。
钱赚钱像母鸡下蛋，更像核裂变。
当今世界最可怕的武器是核武器。核武器的原理是核裂变，核裂变时会产生巨大的核能。核能的理论基础是科学家爱因斯坦创立的。然而，有人问爱因斯坦：世界上什么力量最强大？爱因斯坦却回答说：不是核爆炸，而是“复利”。
复利是一种利息计算方式，利息呈几何级数增长，是多种小钱赚大钱的奥秘所在。
有人打了个比方：某工种的报酬有两种形式供雇员自己选择，其一是每月1万元；其二是第一个月工资为0.1元，第二个月开始每月工资是上月工资的两倍，假设时间为2年。如果是你，你会选择哪种？乍一看，第一种工资更合算，2年工资总额是24万元。然而，懂得“复利”原理的人则会选择第二种，因为这样计算在2年后工资总额将达167万元之多！
1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。该奖项每年发出的奖金高达500万美元。1953年，基金会只剩下300多万美元，眼看支撑不了几年，基金会便实行变革，将原来只准存放银行与买公债的理财方法改变为以投资股票、房地产为主。结果，到1993年，基金总资产增至2亿多美元。
具体说，复利指经过一定时期，将所生利息加入本金再计利息，逐期滚算，俗称“利上滚利”。
如果你能每年存下1.4万元，并将每年存下的钱都投资股票，获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后你将成为亿万富翁！
假如你将2万元投入股市，每年收益都能翻一番，6年之后你就有128万！
1万～2万元的小钱起家，几年、几十年后也弄个百万富翁、亿万富翁当当是完全可能的，只要你有心并有运气把它变为现实。正如中国一句俗话所说：“人俩脚，钱四脚。”
四、利率：世界经济的晴雨表
众所周知，马克思写过一部《资本论》，那本书比砖头还厚。如果要学术地解释“利率”这个概念，至少不能写得比瓦片薄。
大意地说，通俗地讲，还是古人的说法简洁而生动：利息是“子金”。这“子”是儿子的子，子金就是指借出去那钱生回来的钱。
利率是一国经济的杠杆。根据经济形势发展需要，银行可能降息，也可能加息。不论降息还是加息，都是正常的，就像月有阴晴圆缺。
银行为什么要给存款者支付利息？因为有人需要这些货币。当然，他们得为使用这些货币支付代价。谁需要这些货币？即投资者。他们需要把这些货币转化为资本。什么叫资本？简单说，当用钱来赚更多钱时，这个“钱”就从普通货币转化为了资本。从理论上说，投资者是否从银行借钱有个条件，就是投资回报率必须高于利息率。如果由于“通缩”，在投资过程中，1元钱货币资产转化为实物资产后只值0.97元；如果这1元钱是银行的贷款，那么投资者还得再向银行支付0.02元的利息，这时投资者的“真实利率”就是5%，他得为使用这1元钱投资支付0.05元的实际利息代价。在“通缩”背景下，如果社会各产业的平均投资回报率低于这个真实利率，投资者的理性选择当然是不借钱投资。不仅不借，他还会把自有资本部分也送进银行存起来，因为实际利率比冒风险投资要划算得多。要是谁都不投资，社会经济就会衰退。所以，加息或是减息，实际上是政府对当时宏观经济形势做出的决策。现阶段，财政政策仍是撬动中国经济增长的主杠杆。当积极财政政策初见成效时，主要通过投资拉动，刺激了国内需求，从而提高了GDP的增长，降息风便成为可能。否则就得加息。
利率一变，整个经济随之波动，反应非常灵敏。届时，不仅人民币储蓄、外汇市场、证券市场，连小小邮市都会忙乱起来，该存的赶紧存，该取的赶紧取，该买的赶紧买，该卖的赶紧卖，争先恐后，分秒必争。置身于那时，你才会深切地认识到什么叫“现代经济”。
国家信息中心首席经济师在一次研讨会上分析说，2009年信贷大量投放后，通胀预期升温，市场预期CPI和PPI年底将转正。与上调存款准备金率等政策相比，利率政策将是最后动用的工具，而担心主要来自于一旦利率提高，可能导致大部分热钱流入，控制货币流量或将成为泡影。
另据《南方都市报》报道，从经济复苏仍存在不确定性来看，短期内全球主要经济体提前加息的可能性不大。然而作为经济复苏最强劲的国家，国内对中国加息预期前所未有地高涨。
在当今这个风起云涌变幻无穷的时代，我们不能“埋头苦干”，不能不每天看看“天气”。
五、开放：环球同此凉热
过去，总以为美国离我们很远，华尔街离我们很远，格林斯潘离我们很远。如今，越来越多的人感觉到很近，越来越近。纽约证券交易所那清脆的槌声，能够很快振荡到我们的心上，令许许多多储户、股民等投资人本能地心跳起来、手忙脚乱起来。
早在前几年，周莽曾在《中国股市能否独善其身》一文中说：
最近美股“一泻千里”，全球主要股市也跟着跳水。今年以来全球五大主要股市的指数的最大平均跌幅达18.7%，离熊市也就半步之遥。在经济全球化趋势的背景下，世界各国相互依存的关系显得越来越紧密，特别是规模近10万亿美元的美国经济在世界总体经济中起到牵一发而动全身的作用。因此，美国股市的波动对于中国股市而言，将由间接影响逐渐转化为直接影响，中国股市与周边股市的关联程度也将日益提高。
且来回放一段历史，看看我们具体怎么跟着美国跳水——
1999年至2000年的11个月中，美国联邦储备委员会为抑制过热的经济连续6次提高利率，2000年5月16日上调幅度是那些年中最大的一次，从原来的6%提至6.5%。同月22日，中国香港也将存款利率由年息4.25厘调高至4.75厘，这是香港当年第3次加息。在这种情况下，中国内地也不得不调高。同月29日，中国内地宣布上调美元、英镑、欧元和港币存贷款利率，一年期存款利率分别上调为5%、5.1875%、3%、5.5%，一年期加拿大元、瑞士法郎的存款利率分别为4%、1.625%。
再看前不久发生的一幕：拥有158年历史的雷曼兄弟公司，在美国抵押贷款债券业务方面连续40年独占鳌头。但在“次贷危机”冲击下，公司持有的巨量与住房抵押贷款相关的“毒药资产”在短时间内价值暴跌，将公司活活压垮。2008年9月14日，雷曼兄弟公司决定向美国联邦破产法庭递交破产保护申请。消息传出，15日纽约股市遭遇“黑色星期一”，标准普尔指数创“9·11”恐怖袭击以来的最大单日跌幅。当日，世界其他地方的股市也惨不忍睹。与美国相距十万八千里的中国，15日本来是个好日子，因为有央行调低存款准备金率等利好消息。然而，这好消息不敌美国传来的坏消息。开盘A股急跌近百点，一举跌穿2000点大关，金融板块全线飘绿。北京银行、工商银行、建设银行、兴业银行等9只银行股跌停。不仅如此，当日国内期市也惨遭重创。三大期货交易所上市的19个期货品种中，有9大品种遭遇抛压封死跌停。纵观整个市场，除了上海期货交易所黄金期货上涨外，其余各个品种跌幅都很大。
随着我国改革进一步深入，开放进一步扩大，中美经济交流进一步增强，美国经济对我国经济影响愈发明显。最近，出现为美国与中国的经济关系竞相取名的有趣现象。美国历史学家尼尔·弗格森发明了“中美国”(Chimerica)一词，而美国前总统卡特的国家安全顾问兹比格涅夫·布热津斯基则提议创建美中两国集团(G2)。连喜剧演员史蒂芬·科拜尔也参与进来，称中美关系为frenemies，即朋友和敌人的混合物。
再说“次贷危机”，怎么影响到天各一方的中国？原因很简单：我国经济外向度高，产品大都出口美国等西方国家。他们不敢消费了，我们自然得减产，沿海那些依赖出口的企业甚至得倒闭。沿海企业倒闭，农民工就得还乡，内地那些与沿海企业相关的企业也得减产或关闭。总之，一系列连锁反应，难能独善其身。古老的“城门失火，殃及池鱼”之说，增添了一个更为可怖的注脚。2009年6月12日，中国社科院发布一份调研报告显示，我国有40%的中小企业已经在此次金融危机中倒闭，40%的企业在生死线上徘徊，只有20%的企业没有受到此次金融危机的影响。
当然也有所不同。我们的金融界，除了股市稍低迷，基本上影响不大。实业倒是冲击较大。为此，我国出口导向型的经济增长模式更急于向扩大内需、加强投资、刺激消费、稳定外贸转型。
如今是“地球村”。作为这样一位“村民”，真应当“胸怀祖国，放眼世界”。道琼斯指数跟我们小钱的联系，必将越来越紧密。
六、技巧：智慧才是力量
有句外国名言在我国也是家喻户晓、老少皆知：“知识就是力量。”
没有基本的知识，可能一事无成，甚至可能适得其反。有些赚钱活动对知识要求严一些，如炒外汇，至少得懂美元、港元之类的样子吧，但不少人以为除了人民币以外花花绿绿像纸币样的东西都是很值钱的外汇，结果被秘鲁币骗得很惨。收藏文物更要求具有专业知识，没有相当的专业知识很可能被骗得更惨。最近推出的股指期货，要求投资者参加相关知识测试，如果没考到80分则连开户资格都得不到。
但有些对知识的要求就简单得多。比如彩票，一般来说你只要认得数码或图案懂得到何处兑奖就行了。运气好的话，叫你半岁的儿子随便去抓一张也可能是头奖；运气不好的话，任你满腹经纶也枉然。
其实，生活对知识要求不多，一般只需要“常识”就行了。好比彩电，懂得开关、选台就基本行；好比电话，懂得拿听筒、拨号就行。能够懂彩电、电话原理自然好，不懂也没关系，坏了可以请人修嘛！生活中，我们要使用的东西太多了，如果样样都要亲自追根问底，可怎么活呀！你懂得什么应当多懂一些、什么应当少懂一些，这就是“智慧”。
“知识就是力量”，人们说这是17世纪英国著名思想家、政治家和经验主义哲学家、散文家弗兰西斯·培根说的。但据考证，培根只说过“人类统治万物的权利是深藏在知识和技术之中的”“人的知识和人的力量是合于一体的”。人们将他这两句话凝缩成那6个字。显然，培根原话中的“知识”是狭义的，有人认为这话应改译为：“智慧就是力量。”
能够给我们带来创造的是智慧，而不是知识。我是读中文的，学生时代就常公开说，现代汉语老师当不了诗人，因为主谓宾定状补约束得你迈不开步；教文学概论的当不了作家，因为满脑子名著的主题思想之类吓得你不敢动笔。
生钱的事儿也是这样。要有经济知识，但更需要经济智慧。可口可乐公司声称，只要这个品牌还在，尽管大火烧光了厂房，也能很快重新崛起。借用这话说，只要你有赚钱的智慧，即使在股市输光了，也能很快在邮市、房市等处赢回来。美国著名富商麦考尔，早年曾和父亲被关在纳粹的奥斯维辛集中营。在集中营里，父亲告诫他说：“现在我们唯一的财富就是智慧。当别人说一加一等于二时，你应该想到大于二。”死里逃生，父子来到得克萨斯州做铜器生意。父亲问儿子：“一磅铜的价格是多少？”麦考尔说：“35美分。”父亲开导他说：“整个得克萨斯州都知每磅铜的价格是35美分，但你应当看作3.5美元。不信，你试着把一磅铜做成门把手试试。”正是在父亲这样的引导下，麦考尔充分运用智慧经营自己的公司。纽约州政府为清理自由女神像翻新下来的废料向社会招标，几个月没人理睬。在法国旅行的麦考尔闻讯，立刻飞纽约签合同。许多运输老板都笑麦考尔，预料他弄不好会遭绿色和平组织起诉而受到严厉处罚。麦考尔的思维与众不同，把这批废料连灰尘都当生产原料处理，结果把这批垃圾变成了350万美元，其中每磅铜的价格竟被他翻了整整1万倍！
光有知识而没有智慧，反而可能成为赚钱的绊脚石。著名经济学家萧灼基明确忠告三种人不宜炒股，其一就是股票知识太多的人。因为这种人股票知识越多，理性思考、规范分析就越复杂，顾虑就越多，而现在的股市既缺乏理性，又不够规范。
知名经济学家陈彩虹曾在他的经济随笔《给点大智慧》中一针见血地指出：
股市著作者们不可能在书本里卖出“祖传秘方”，而只能是你可以用，我也可以用，你可以赚钱，但也可能赔钱的“四海皆准”之技巧。从道理上讲，进入股市操作的，毕竟不是股书作者，而是股民。负责任的股书作者应当做的，是告诉股民们在股市上的智慧，而不是雕虫小技，应当告诉股民方法论，而不是股市上的具体做法。股书作者们出卖的技巧越是细致，越是周密，越是具体，就越是约束股民自己的思考，就越是离现实远，也离智慧远，也就越没有实际意义。从这一点讲，许多股书著作者们没有给股民以智慧，而是过于渲染细致的技巧，实应有所愧意的。
读到这儿，我也有点汗颜。引以为戒，并以为勉，力争在这本书当中少些教科书式的知识，多些启示性的智慧。
其实，赚钱活动也是一门艺术。因为它极富个性，因此往往也是“只可意会，不可言传”，而只能引导其去探索，获取与众有所不同的成果。
西方炒家有句名言：“交易场上无专家。”如果读读《艺术概论》就能谱好曲、作好画、写好诗，岂不满街都是艺术家？如果看看“彩经”就能买彩票中大奖，哪个庄主还能生存，这世界哪还有什么穷人？
七、风险：拿今天赌明天
人生一世，始终充满着风险。天灾人祸，什么时候在什么人身上都可能发生。古代就说“人在家中坐，祸从天上降”，一点也不夸张。飞机可能失事，火车可能出轨，轮船可能沉海，汽车可能摔下深渊，没有哪绝对安全。所以，请别幻想没有风险的人生。
有人说，对于死亡，我们的态度应当是：第一，接受；第二，不怕；第三，尽量推迟。我说，对于风险也应当如此：第一，接受人生难免风险的现实；第二，当风险不幸临头之时不要惊慌失措；第三，尽量避免各类风险的发生。
人生好比在海上航行，一路明岛暗礁，随时都有船毁人亡的风险。要想一帆风顺，就必须不断发现那些明岛暗礁，并不断绕开。是谓“投机”。
所谓“投机”，就是抓住机遇，决定投资方向，实现利润最大化，在市场经济环境中这很正常，应当鼓励。“倒把”现在很少有人提了。倒把就是倒手，股票市场叫换手。只有经常倒手，进出自由，流动快，市场才会活跃。
机会是临时条件的显现。它对人既平等又不平等。平等，是说任何人都有与机会相遇的可能。说它不平等，是因为它只偏向有准备的人。机会中存在的要素是有准备的人投入其中时运用智慧与财力的出发点，是证实智慧和聚敛财富的根据。
与此相反，“炒作”本来至少是中性词。大家都知道，炒与煮、蒸、煎、炸、炖等是不同的烹饪方式，其特点是火要特别旺，甚至旺得锅里直接起火，得疾速不停地翻动锅内食物——否则会焦，得恰当地快速收场——过早可能不熟、过迟可能变“老”(不脆)。用炒来比喻股票市场，生动形象。不仅如此，外汇也是炒，房地产也是炒，邮市也是炒。应当承认，不少东西确实有炒的必要。诚如邮市行家康宏志所分析：
炒作也有好的一面，换言说，市场没有炒作也不行。可以这样说，没有炒作，投资者的获利区间就很小，收益也就微乎其微；没有炒作，一些有价值的东西就难以被人挖掘出来，无法体现自身的价值。
香港超级富豪郑裕彤更直接道出了发财的秘籍：“任何一种行业及投资必定有高低潮，周而复始地运行低买高卖，是获利的最佳方程式。”
问题是不可能谁都“周而复始地运行低买高卖”。美国炒股高手格连维尔说得非常生动：股票市场服从于地球引力定律，正如同纽约市的帝国大厦一样，从底层拾级而上，要用2.5个小时才能到顶层，但如果从顶层跳下来，只需8秒就到地面了。仅仅8秒，你如何逃生？
这就是股市之类的主要风险。特别是在我们今天的股市、邮市之类，人为“恶炒”现象颇严重。某些特殊大户凭借资本雄厚，开始大量买入，抬得一路飞涨，一天3个价，然后突然全部抛出，导致价格一泻千里，令广大散户苦不堪言……
风险当然远不止这些。天灾人祸，防不胜防。人祸往往比天灾更可怕，更常见，更难以防范。
金钱方面“衣冠楚楚的骗子”也常常能令我们“措手不及而毫无抵抗地做了俘虏”。这种风险，连投保转嫁的余地都没有。
应当承认，任何赚钱活动都带有“赌”的性质。
赌之举是好是坏，社会学家关心的是其副作用的大小，经济学家关心的则是能否给社会带来增值，并美其名曰“经济预测力”。那么，作为想用小钱赚大钱的我们，最关心的是什么呢？
我们最关心的是能否战胜风险。
外国人评论说：中国的股市很像一个赌场，而且很不规范。
是啊，“盗亦有道”，赌也有赌的游戏规则。赌本身是冒险，在没有规则的赌场里赌，风险平添千百倍。
但一般来说，我们都比较自信，相信自己能胜过“天算”。只有在这种信心的驱使下，我们才会决定拿自己摸得着、看得见的现钱去赌那可能更多但是摸不着、看不见的想象中的钱。
赚钱与风险同在，而且成正比。风险越大收益可能越多，风险越小收益也可能越少。比如说，储蓄的风险很小，在现阶段中国几乎没有，但给我们带来的收益就只有点蝇头小利。炒股很可能用一元钱生出三元五元钱来，但也很可能把十元八元炒成一元，老本都给蚀了。彩票的收益可能是惊天动地的，但血本无归更为可能，要中个头彩简直像摘头顶上的月亮。
我家乡有句俚语说得好：“赌博量身价。”意思是说参与赌博要估量好自己的本钱，输得起100才赌100，输得起1万才赌1万，千万不要只输得起100却要赌1万。引申过来，我是想说：选择赚钱的方式也取决于你对于风险的承受能力。比如说：要怕亏本就选择储蓄，不怕这辈子都生不出钱那么你可以选择收藏，而买彩票就几乎要当作把钱送给路边的乞丐——没回报是正常的，有回报那是意外。
有些风险是可以规避或者转嫁的：
——如一幅珍稀的艺术品，价值连城，但保存不好就可能霉烂、被老鼠咬碎或被盗，变得一文不值。为了尽可能规避这种风险，可以向银行租用保管箱保管。
——如一个“金角”店面，像一只下不完蛋的老母鸡，可以让你坐收渔利吃一辈子，但如果遇上火灾、水灾，你只能眼睁睁看它在瞬间化为灰烬，或是被冲得无影无踪。为了尽可能避免这类灾难带来的损失，可以投保，把这种风险转嫁给保险公司。一旦真发生这类不幸，由保险公司赔给你一个新的店面。
风险好比海浪，可能吞噬有些人的生命，但有些人则偏爱“冲浪”运动，利用风口浪尖获取特殊的快感，风光无限。
冲浪是拿生命去赌快感，投资则是拿今天去赌明天。
八、性格：你适合赚什么钱
赚钱的路子很多，但很难说哪条路子最理想。
不妨先作个简单的分析对比：
项 目 优 点 缺 点 储蓄 安全系数高，利息收入基本稳定，流动性强 利息收益低微 债券 安全系数高，利息收入比储蓄高 企业债券安全性较差 基金 有较好的回报 不易变现 彩票 投资可以最少，可能的收益特高 收益的可能性最小 黄金 保值历史悠久，价格随时变动 有衰落的可能 房产 回报率很高，有增值的趋势 收益较慢，投资较大 (续表)
项 目 优 点 缺 点 外汇 回报率较高 风险较大 收藏 收益可能很高 变现能力差 股票 可能的收益很高 风险很大 保险 收益较稳定，兼有意外收益 不易变现
那么，这10条路子哪一条最好？这要取决于你自己——
第一，你有多少闲钱？如果你只有几十几百元，那么除了彩票、储蓄，基本上都不适合你。
第二，你的胃口多大？如果你想当大富翁，那么储蓄、保险、基金、债券之类显然满足不了你的野心。
第三，你是不是急于发财？如果你等着大笔钱来盖房子娶媳妇，那肯定不能投资收藏，因为一件收藏品大增值可能要等到儿子孙子手上。
第四，你对风险的承受能力有多大？如果你打扑克摸麻将都要满桌子骂人，那么我劝你别去炒股、炒外汇。
文学界有句话：性格即命运。赚钱之道亦然。有些人把钱换了黄金藏在床铺底下，有些人则提着脑袋去贩毒贩军火，不同的赚钱理财之道本身就显示着不同的性格。你是什么样的性格，就应当选择什么样的财路。
了解别人很难，了解自己也不容易。这个世界太喧闹了，只有夜深之时，独自凭栏，望着星空，扪心叩问：
——人的一生太仓促了，所能得到的太少了，而我究竟需要什么？我又可能得到些什么？
——天上的星星真漂亮，而我可能摘到吗？那彩票大奖太需要了，而我可能中到吗？
九、战略：多踩几只船
古话说“生财有道”。这个“道”是指道德，也指方式方法。怎么摸彩、怎么储蓄、怎么炒股等，都是方式方法问题，属于战术问题。对于你整个赚钱之道来说，还应当有更宏观的考虑，也就是战略问题。对于你这一生来说，该如何赚钱？对于你整个资产来说，又该如何赚钱？这都是你的赚钱战略问题。
一般来说，什么时候都可以赚钱。人会认钱，钱不会认人。但具体来说，不同年岁的投资还是应当有所区别。美国经济学家伯顿·马尔基尔向人们建议：
——20～30岁时，生活节奏快，富有进取心，有稳定的收入，风险承受力高，应当留现金5%，投资债券或储蓄25%，其余70%全部投入股票。
——30～40岁时，面临中年危机，但对双职工而言，风险承受能力仍很高，应当留现金5%，投资债券或储蓄45%，其余50%投入股市。
——40～60岁时，开始考虑退休，投资比例同上。
——60岁以上，享受闲暇，同时积极积攒大笔健康保护成本，无风险能力，应留现金10%，债券或储蓄60%，股票30%。
可见，一生都应当赚钱发财，只是要根据年龄不同把握资金投向而已。当然，还有我国情况有所不同，生活在城市与农村又有所差别。
理财专家还有其他很多建议，如“年龄＋40”法则。这法则是说，把你的年龄加上40所得的和，就是你应当用于储蓄、债券等有固定收益的投资的百分比，除去这一部分的余额才用于投资：
——假设你现年28岁，加上40为68，那么你总资产的68%应当用于有固定收益的投资，其余32%用于股票之类的投资以获取高回报。
——假设你现年60岁，加上40为100，那么你总资产的100%都应当投资于固定收益的项目。
这两种不同的建议强调了两个共同的因素：一是年龄；二是投资结构。
年轻，意味着有更多的时间，有经受失败的资本。一个20～30岁的人，即使输得惨，但如果能认真总结经验教训，卧薪尝胆，扎扎实实拼个几年十几年，还有东山再起的可能。而一个50～60岁的人如果遭到一场惨败，那就很难有卷土重来的希望了。所以，发财要趁年轻——勇于从高风险中夺得高回报。
之所以要讲赚钱战略，也是考虑风险的因素。一方面，我们要不怕风险，敢于挑战风险；另一方面，有勇更要有谋，尽量规避无谓的风险。冒险是为了好回报，没有好回报为什么要冒险？
西方还时兴一种“理财金字塔”，要求将投资科学地分配，就像一个将军善于将自己的千军万马合理地调配一样：
——防御部队：将1/3的资金作为绝对保守的运用，再加上防御性的投资，占6成的资本都用来自保。守卫资金主要投在储蓄、置业、保险等方面。起防御作用的投资，是放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面。
——进攻部队：即那些并非太冒险的投资占20%多一些。进攻性的资金投向其他实力股票、优先股票及出击性基金。
——先锋部队：作为绝对投机、短线炒作的激战资金只占百分之十几。这方面的资金用来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。
这样，既稳得住后方，又进攻了前方。从资金来看，形成一个金字塔，既稳坐大地，又高耸蓝天。
即使同一类项目，也应分散些。如外汇，不要把你的闲钱都压在一个币种上，可以分成美元、港元等，各存一些。这样，一旦某种外币大跌，也不至于损失太惨。
经济上需要“花心”。不论什么时候，都不要把所有的钱投在一个项目上，不能在一棵树上吊死。
有人说：对股票讲忠诚是愚蠢的。
“不能将所有鸡蛋放在同一个篮子里。”这话是美国著名作家马克·吐温说的，但我在文学书中很少见到，而在理财书中则几乎读腻了。
十、心态：望天上云卷云舒
心态是一个相当微妙的东西。它能够左右你的智商，影响你的操作。一种良好的心态能发挥你最好的分析操作水平，不良的心态则会使你屡战屡败。
对于金钱，总体上要有一个正确的态度。不要盲目诅咒金钱。一般来说，总是有钱比没钱好，钱多比钱少好，所以应当让闲钱尽可能生出更多的新钱。然而，当面临巨大灾难时，或者突然成为大富翁时，应当牢记到底是命比钱贵，千万别以为没有了钱便没有了一切，或是有了钱就有了一切，一叶障目，干出蠢事。在资本市场上，你可能一夜暴富，也可能一夜赤贫。越是如此，越要保持头脑清醒，多看看庭前花开花落，多望望天上云卷云舒。
不同的赚钱方式，要有不同的心态。我认为这一点很重要，所以对每一类项目在标题上就作了不同的描述。为什么叫“炒股”“炒汇”？为什么叫“玩彩票”“玩收藏”？这些字眼很值得品味。炒有炒的心态，玩有玩的心态。其实，对股票在深圳等地也叫“玩股”。甚至对于房地产，著名房地产商童渊也说：“房地产，实际上就是玩！”既然是闲钱小钱，就要多持些玩的心态，或者说多些闲心。
当然这里说的“玩”“闲心”之类都是相对而言，所强调的是不要急功近利。美国股市，大都是“做长线”的投资者，即使在被格林斯潘称之为“非理性狂躁”的1999年，也只有78%，即1.28年换手一次，也还是做一年以上“长线”的人占多数。有人曾作过统计，“股神”巴菲特对每一只股票的投资没有少过8年的。他曾说：“短期股市的预测是毒药，应该把它摆在最安全的地方，远离儿童以及那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人。”而统计显示：1993年到2008年中国股市16年平均年换手率为491%，即上市流通的每一张股票平均要转手5次以上，停留在每位购股人手中的平均时间不超过两个半月，真是“非理性狂躁”。这样结果如何？不妨算个账：按巴菲特的低限，某只股票持股8年，买进卖出手续费是1.5%。如果在这8年中，每个月换股一次，支出1.5%的费用，一年12个月则支出费用18%，8年不算复利，静态支出也达到144%！许多人追涨杀跌，到头来只是为券商创造手续费，自己顶多赚点买菜的蝇头小利。
国际金融大鳄索罗斯与常人不同之处，不在于他的基金规模，而在于他极富耐心。他常说：“有耐心才有利息”“只有无耐心的股民，没有不变动的股市。”如果要赚饭菜钱，去炒股不如去踩黄包车卖冰棒。不说“玩”不说“闲心”，至少不能“狂躁”。
两僧争论风中之旗：是旗在动，还是风在动？大师曰：乃心动也。如果你的心不动，旗动、风动又何妨你的赚钱之道？
著名经济学家郎咸平最近著文谈中国历史文化，说：“我认为中华文化有两个小问题，第一个小问题，投机取巧；第二个小问题，浮躁……我们看什么事情，不往深里去挖，不看真实的东西，不看本质的东西，只看表面现象。这就是中华文化的浮躁之处……浮躁与投机取巧的两种结合导致缺乏创造力，按这个路走下去非常危险。”
最近上演的电影《孔子》中有句台词：“如果你无法改变这个世界，你就要学会改变自己的内心。”这话在《论语》中是找不到的，但是在理。实际上，在人类文明史上，真正能改变世界的人几乎没出现过，那么我们只能改变自己的心态！
十一、应变：不必杀鸡取卵
俗话说：“人算不如天算。”再精明的人都有失算之时，甚至应验《红楼梦》中那句话：“聪明反被聪明误。”正如对于风险更重要的问题应是如何减少风险带来的损失，对于失算更重要的应是如何避免失算带来的损失。
比如储蓄，要想多赚利息收入，自然应选择定期储蓄。定期储蓄的最大特点是事先约定存期半年还是一年或三年五年，期限越长利率越高。但是，如果没到约定的日期，将只能以活期储蓄计算利率，利息收入也就得大打折扣。比如根据预期收入情况，你选择了一年期。然而，天有不测风云，由于某种意外情况，你急需这笔钱用，怎么办？如果发生这意外情况的时间是在你刚存入定期的日子不久，那么按活期支取的损失微不足道，可以忽略不计；如果是发生在定期期满之前不久，损失就大了。不巧碰上这种情况，最佳的处理方式是“脑筋急转弯”——拿定期存单去办理小额质押贷款。
凡是未到期的整存整取、存本取息、大额可转让定期储蓄存单、外币定期储蓄存单和国库券等质押品，均可办理小额质押贷款。这种贷款由借款人提供其名下的有效定期存单等质押品和居民身份证，向开户银行申请贷款。不超过质押存单的到期日，且最长不超过1年，以一次为限，不办理展期。贷款额度不超过质押存单面额的80%，贷款金额起点为1000元，最高限额为10万元。贷款利率按同档次流动资金贷款利率确定，原则上可上浮10%，利随本清。如遇流动资金贷款利率调整，在贷款期限内利率不变。贷款不足6个月的，按6个月贷款利率确定，6个月以上1年以下的，按1年期贷款利率确定。不可逾期。逾期1个月以内(含1个月)的，按规定加收利息。超过1个月的，银行有权直接处理质押存单用于抵偿贷款本息。只要不逾期，都比直接提前支取快到期的定期存单更合算。
保险也可能遇上这种情况。本来计划好好的，根据自己的收入情况选定保额，按时缴费。如果不能按时缴纳，就得按自动退保处理，前功尽弃，损失比提前支取快到期的存单大得多。不巧碰上这种情况，也有一些更好的应急措施：
——积极运用宽限期条款。如果非要退保不可，也不妨将退保时间定在宽限期结束之后。
——可以将保险单作为抵押向保险公司申请贷款，待日后情况好转时再归还贷款本息。
——还可以让保险公司垫款缴纳保费，将原保单改为缴清保单，将原保单改变展期保单。
房产、收藏等项目变现能力更差，但除了贱价变卖这种最差的方式，也有一些较好的途径，如典当。典当的“游戏规则”是：将你有权处置的物品押进当铺，按估价贷出一定比例的现金，到一定时期还钱取物，逾期由当铺自行处置。这种筹资方式对于急需用钱的人来说是一条较理想的途径，素有“第二银行”之誉，我国也早有，只是由于众所周知的原因让我们久违了。近年来，典当行业在各地逐渐复兴。典当物品包括高档服装、家用电器、照相机、摄像机、摩托车、股票、债券、金银首饰、古玩字画、古董珍品等，很灵活。
十二、违法：鸡飞蛋打
俗话说：“杀头的生意有人做，亏本的生意没人做。”这话也是说风险与收益的关系。大家知道，贩毒、走私军火之类是暴利生意，但属犯罪，各个国家处理都很严。连生命都给输了，赚那么多钱有什么意义？
参与有些违法赚钱虽然你不属犯罪，但会让你蒙受经济上的更大损失。
王某只有初中文化程度，无业，但在当地曾红极一时，有人称她为活菩萨，有人说她是观音转世来救苦救难，有人想给她建庙供她为神。这可不简单！给活人建庙，记忆中好像只有明朝著名太监魏忠贤鼎盛时期享有过。她王某何德何能受人如此顶礼膜拜？原来，王某以借钱做生意为名搞高息集资。她找的都是同村的邻居、朋友、亲戚。开始时，人们取得勤，因为怕上当。她就垫上自己的钱，如数给利息。逐渐地，人们确信她真的有钱，就不取利息，连本带息一同继续存。她家门庭若市，来取钱的和来送钱的，络绎不绝，都以为她给乡亲们带来了财富。直到东窗事发，经法院审理查明：她以非法占有为目的，编造自己和亲属做期货、房地产等生意，需要大量资金的虚假事实，以给付高额利息为诱饵，先后授意朱某等27人为她非法吸收公众存款，实际骗取他们吸收的公众存款人民币4200余万元；骗取徐某等7人非法吸收的公众存款人民币1100万元；骗取孙某等110余人的非法吸收的公众存款人民币2000万元。她使用诈骗方法非法集资人民币共计7300余万元，直接受骗人数达140余人。法院以诈骗罪判处王某死刑，缓期两年执行。受骗的人们惊醒纷纷索债，有的人哭闹不止，向法律、向政府请求保护自己的血汗钱。但为时已晚，他们的钱财已被王某挥霍得差不多，大部分受害人的钱无法追回，只能花钱买教训。
非法集资像重大车祸一样，不时震撼人们的心灵。仅浙江，2009年1月，丽水开美容院的“小姑娘”(绰号)杜益敏，因向社会公众非法集资共计人民币7.09亿元，除归还部分本息外用于购买房产、汽车、挥霍等，至案发尚有1.28亿元未能归还，被执行死刑。同年底，又有金华的“亿万富姐”吴英，因骗取集资款7.733?95亿元，实际集资诈骗3.842?65亿元，被一审判处死刑。同年还有，4月9日终审裁定内蒙古“万里大造林”案涉案金额12.79亿元，而5月11日开审吉林“海天”非法集资案又刷新纪录：非法集资逾18亿。这动辄上亿元血本无归，意味着多少人的泪呀！
法律保护的，有政府负责。比如东北虎，属于濒危的野生动物，吉林省人大常委会以地方立法的形式通过全省5年禁止猎捕野生动物的决定，规定对因保护国家或省重点保护的陆生野生动物，造成农作物、牲畜或者其他损伤的，进行补偿。该省蛟河市黄松甸镇双山子村4户农民散放在屯附近的4头耕牛被东北虎吃掉，当地政府就予以赔偿。合法金融机构侵犯你的合法权益，你可以向其索赔，法律支持你。这样的案例，有过不少。而王某的吸收存款，本身已违反国家法律，“储户”或“股民”参与其非法活动，法律没有追究已属宽容，被“吃”掉的钱还能找政府赔吗？
又如收藏，文物是不可私自买卖的，枪支是不允许私自收藏的，违法为之，触犯刑律，得不偿失。
生财之道千万条，何必要选违法的那些条？
人生本身充满了风险，何必还要自找一些违法乱纪的风险？
海上无风三尺浪，能保平安已属不易，何必偏偏在恶浪滔天的台风中出航？
